把錢花在刀口上！迎接新生兒，買終身型的保險比較划算嗎？

作者： 洪哲茗, 邱茂恒

每個孩子都是父母的心肝寶貝，所以孩子出生時，做爸媽的總是父／母愛大噴發，想為兒女準備萬全的保障，甚至照顧孩子一輩子。小文與小芳也不例外，正準備迎接二寶的他們，正考慮如何為二寶投保保險。

由於大寶出生時，小文與小芳尚未進入顧問服務，所以當時的投保我並沒有參與建議。如同多數消費者會做的決策，當時小文與小芳為大寶投保不少終身險，每年支出不少保費，想法不外乎來自以下業務員的類似說法：

常見業務員話術

真心建議　手術險不動

住院／手術險本來就是醫療險的基本款。對我來說終身型的醫療險就像你買房子（繳完這保險就屬於你的，沒用到又會退還保費）。那繳附約或定期其實就有點像在租房子，繳到你 75 歲 80 歲這個契約什麼都沒有了且也不退還保費。

二寶出生後，為了公平起見，原本他們也是想為二寶投保以終身險為主的規劃，所以想問問我的意見。

在全生涯的財務規劃中，保險確實也扮演相當重要的角色，主要功能是在累積資產的期間，若是遭遇重大人身意外時，不致於讓家庭生活陷入困境、房子被法拍，或是被迫要拿存了好久的教育金來付醫藥費。

所以，保險是在我們還不夠有錢時，支付部分保費轉移風險，最終的目的是希望盡快累積自己的資產，提高自身的風險承擔能力。要知道，保險可不是什麼都保，留在自己身邊的錢，才是我們最佳的保障。所以，在建議新生兒的保單時，我會掌握以下三個原則去規劃：

原則① 大人優先於小孩

永遠別忘記，在孩子能夠自立前，「父母才是孩子最大的依靠」，所以在孩子出生時，自己的保障才是優先需要檢視的。

以我自己為例，假如我每月需負擔家中開銷 4 萬元，而最小的孩子距離 22 歲大學畢業還有 12 年，那麼我至少就需要 576 萬的保障（4 萬×12 個月×12 年＝576 萬），另外還有房貸、孩子教育金等，也必須和另一半討論是否列入保障項目。估算出保障需求後，再扣除我身上有的金融資產，例如存款、投資等等，就是我的壽險保障缺口。

更悲慘的狀況是，我可能不僅失去工作能力，還必須請看護照顧我，這會對家庭的財務造成多大的衝擊？

同樣的道理，當我需要住院、手術，甚至罹患重大傷病或是癌症時，需要多少錢治療並維持家庭生活開銷，這些都是有辦法大致估算出來的，雖然不是完全百分百準確，但是絕對比胡亂買一堆保險要好得多。

想像一下，如果夫或妻其中一方突然身故，家裡少了一半的收入，家庭會陷入什麼樣的困境？如果不是身故，而是長期癱瘓。臥病在床，會不會更加慘烈呢？這樣的畫面，絕對可以透過事前好好規劃而避免。

原則② 優先考慮一年期、保證續保的保險

如果依照上面的方式評估需求，通常大家會覺得：天啊，要買這麼多保險，保費會不會很貴啊？

保險與投資的功能不同，保險是意外發生的當下，若面臨財務上的不足，可事先透過投保將風險轉嫁給保險公司，而轉嫁的成本就是保費。

若是要將一輩子的保險，趁孩子出生或年輕時就買足（也就是終身險），那麼保費當然會非常昂貴。但是如果只購買當下所需要的保障，其實保費就會便宜許多。

以目前市售常見的實支實付醫療為例，孩子每年支出的保費大約僅需數千元，就可以在需要大筆醫藥費時的治療時，擁有數十萬元的手術、醫材等保障額度，若需要比較好的治療效果，比較有餘裕。然而，終身醫療險雖然保障終身，但是年繳保費都是萬元起跳（用 20 年時間繳完一輩子的保費，當然貴），理賠多是定額給付，約在數萬元之譜，需要使用高額醫材時，還須再三考量。

另外，購買終身險就是跟條款以及現在的醫療環境「綁定」，但是如果未來醫療方式越來越進步，等孩子年老的時候，保險條款也可能已經不合時宜，就算保障到終身，又有什麼用？更不用說必然發生的通貨膨脹，會讓定額給付的保障越來越不值錢。

所以，不論是對剛出生的孩子，或是家庭支柱的夫妻來說，一年期、保證續保的保險，像是定期壽險、失能險、實支實付醫療險、重大傷病險等，會是主要的投保項目。

原則③ 全家保費支出不宜過高

保費是轉嫁風險的成本，購買保險固然重要，但是過高則會排擠家中的其他支出或儲蓄。一般來說，全家總保費若為家庭年收入的 10％ 上下，絕對可以購買到相當足夠的保障，若是超過太多，則有需要重新檢視與盤點。

回到最前面業務員的說法，我的回應會是：正常情況下，房子會隨著通貨膨脹增值，但是保障、退還本金只會隨著通膨貶值。等到孩子 70 歲時，可能根本起不了保障的作用，但我們卻得為了這個保障，在此時支出過多的保費。

再者，通常這類終身險的保障也不會比定期險來得多、來得廣，就像拿一個兩房的房子跟透天厝比，兩者的比較基礎根本不一樣，用買房來比喻保險的話術，只會迷惑、誤導消費者。

保險的保障與保費，都是保險公司事先精算過的，羊毛出在羊身上，絕對不會有讓人撿便宜的保險。所以，不是說終身醫療險一定不能買，最終還是要回歸到需求與規劃，選擇符合自身目的的保險，才能讓保費真正花在刀口上！

聽完我的說明與建議，最終小文與小芳為二寶選擇以定期險為主的保險規劃，同時也微調大寶的保障內容。每年減省下來的保費，則保留給兩位孩子，開始定期定額投資。

更重要的是，小文與小芳也補足自己的保障缺口，能夠更無後顧之憂地陪伴兩位孩子長大！

重點摘要

1. 父母為家庭經濟支柱：在孩子還無法自立前，父母的保障是家庭最重要的支柱。

2. 評估保障需求：透過計算家庭開銷、房貸、教育金等，評估父母的壽險保障缺口，並考量失能、重大疾病等風險。

3. 優先考量定期險：一年期、保證續保的定期險如定期壽險、失能險、實支實付醫療險等，能提供足夠的保障且保費較低。

思考練習

●你也有為孩子投保的經驗嗎？當時是如何決定孩子的保險規劃呢？

●除了孩子以外，是否也重新審視大人的保障需求？

本文摘自幸福文化的《頂尖財務顧問的48堂財商素養課：收支X保險X投資，人生4階段富足全攻略》

作者：

洪哲茗／財務顧問˙作家

目前是定方股份有限公司的財務顧問，擁有國際特許財務分析師CFA證照，曾經擔任過銀行交易室主管。從理工科系轉攻商科，重視數據分析，已協助上百人進行財務規劃與諮詢。　　

邱茂恒（查爾獅）／財務顧問˙講師˙作家

我是定方股份有限公司的財務顧問，也是國際認證理財規劃師CFP，專長為個人與家庭的收支、保險、投資、財務諮詢與規劃，並擔任相關講座講師，致力於財商觀念的推廣。