他在Google八年被裁員，靠副業累積千萬資產：即使公司現在對你很好，未來仍有可能把你淘汰

編按：作者不是含著金湯匙出生的富二代，而是和你我一樣的普通人。他倆從平凡的家庭背景出發，憑藉著聰明存錢和精明投資，34歲還清所有貸款、實現財務獨立。他們將多年來的理財經驗和心得，濃縮成一套簡單易懂、實用有效的「財富喜悅」法則，幫助無數人擺脫金錢的困擾，擁抱富足和喜樂的人生。

作者認為，金錢是實現夢想、享受生活、幫助他人的工具，我們應該學習如何聰明地管理金錢，讓金錢為我們創造價值，而非成為我們的負擔和壓力來源。「財富喜悅」不只要談「把錢變多」（鼓吹極度節儉和儲蓄、或是高風險的投資），而是追求無憂無慮、身心平衡的致富之道。

●「財富喜悅」10週計畫

財富喜悅以10週的學習過程，循序漸進引導讀者建立理財觀念，並提供具體可行的行動方案，幫助你逐步實現財務目標。

• 第1週：設計你的財富喜悅人生：釐清自己的財務目標和價值觀，建構一個平衡且的財務藍圖。

• 第2週：與金錢建立正向關係：擺脫「匱乏」思維，擁抱「富足」和「感恩」的心態。

• 第3週：克服行為偏差：你知道存錢很重要，卻總是忍不住衝動購物？書中將揭露這些隱藏的消費陷阱，並提供有效的應對策略。

• 第4週：從小錢開始，邁向財富自由：設定SMART目標，將大目標分解成可執行的步驟。

• 第5週：掌握日常財務狀況：學習如何制定預算、追蹤支出、建立緊急預備金，為財務自由奠定堅實基礎。

• 第6週：有效減債：書中獨創的「債務終結者」方法，幫助你快速消滅債務，重獲財務自主權。

• 第7週：為未來投資，選擇適合自己的投資方式：並透過長期穩健的投資策略，讓錢為你工作，創造被動收入。

• 第8週：最大化所得：書中將分享作者夫妻多年來的創業經驗，教你如何發展副業、提升職場競爭力，創造多元收入來源。

• 第9週：規劃退休後的財富喜悅：幫助你計算退休金需求、選擇合適的投資工具，打造無憂的退休生活。

• 第10週：財務保障，為下一代規畫： 除了實現個人財務目標，更要思考如何將財務智慧傳承給下一代，幫助他們建立正確的理財觀念。

文／唐傑克(譯者)

如果你的身家夠多，這輩子、下輩子、下下輩子都花不完，或是：

‧ 買一戶三千萬以上的房子不覺得有壓力

‧ 養一輛五百萬的豪車不會對財富有什麼影響

請你立刻闔上這本書，好好去享受你的人生吧！這本書只會浪費你的生命，不值得一讀。就像一張十元美鈔掉在比爾‧蓋茲（或是馬斯克、貝佐斯、巴菲特、黃仁勳……）的腳邊時，他最好別去撿，因為花在撿鈔票的這一秒鐘，他都能賺更多的錢。

不過，大部分的芸芸眾生（包括我自己），無法豪擲千萬不皺一下眉頭，老覺得賺錢只是為了還錢，知道該投資卻不知道為什麼要投資，或許根本還沒想過自己退休後有沒有著落。那麼這本書還是有用的。本書的目標讀者，正是大多數辛勤努力為事業、家庭、孩子打拚的周遭你我。努力賺錢、努力還錢，偶爾買買ETF配點股息，有時換到日圓甜甜價，來一趟小確幸的旅行。

財富自由是很個人的、主觀的。你覺得「一簞食、一瓢飲、居陋巷」自有其樂；他想要「採菊東籬下，悠然見南山」欲辯忘言；有人認為「乘肥衣輕、賓從如雲」才是真生活。因為財富自由帶來的喜悅見仁見智，然而，達到財富喜悅的旅程，卻要搭配許多客觀的因素：如果每個月還要還房貸、車貸、學貸，還有小孩永無止盡的支出，恐怕無法對每個月入帳的薪水斷捨離；銀行帳戶裡沒什麼存款，收入都在敗家血拚中成為過眼雲煙，恐怕也放不下手頭上的那份工作；害怕投資虧損，只敢放定存，要達到財富自由的可能性也不高。作者把「無債、省錢、投資、充實自己」當作全書想要傳達的核心理念，並且貫穿全書各個章節，無論最終目標是要財富自由，還是財富喜悅：

無債：趕快還債，越貴（利率越高的債就越貴）的債就要越早還。不得已有債，也要欠有生產力的債，也就是可以累積資產的債，同時盡可能降息利息支出。我們的環境一直鼓勵我們用力花錢並依賴債務，殊不知實現債務自由才是財富喜悅生活的關鍵（見第六週）。

省錢：減少支出、搬回家和父母住、自己做飯，不要開好車……。省下來的錢拿來投資、儲蓄或其他更具效益的地方，創造被動收入（見第三週）。

投資：學會評估投資的風險和報酬，為長遠的資產增值作準備。找到適合的ETF或指數基金，定時定額，不要贖回。行有餘力，可以投入房地產，創造不間斷的現金流。另外其他增加額外收入的方法，像是拍賣家中物品、把多餘的房間出租等（見第七週）。

充實自己：投資自己是最值得的，無論是進修拿學位（最好老闆出學費），或是考證照、拿認證。人力價值的提升，將來能轉化為長期資本，在主業上升職加薪，開拓更多商機及人脈，最終有助財富累積（見第八週）。對於想開創副業，或是直接創業的讀者，第八週的內容也提供了許多可用的方向。打破員工思維是最重要的心態；運用自己擅長的技能，在熟悉的領域提供服務或製造產品；加上價值階梯和銷售漏斗的行銷手法，建立人脈、廣結善緣。產生人生的第一筆被動收入都變得可能。

書中幾乎每一章節都有已經財富自由、提前退休的案例。其中，他們可能經由創業、成長、出售公司賺了人生第一桶金，從此過著財富喜悅的自由生活，擁有百萬、千萬英鎊的資產，但要說上巨富，卻也不至於。而且，他們當中大部分，即使達成了自己心目中的財富喜悅，仍然繼續在工作，憑著興趣和熱情在工作。

這些例子背後意思是：他們做得到，我們也做得到。

本書從英國人的角度出發，引用的制度、政策、稅制都以英國為準。有些制度目前台灣並不存在，讀者參考即可。像是國家儲蓄及投資銀行（NS&I）發行的樂透債券、個人信用評分（見第五週）。有些則是法令規章的不同，像是買賣房地產的貸款限制，房地產投資的稅制（書中提到每二年買一戶，十年擁有五戶房子的案例，在台灣有炒房之虞，恐怕早就被央行和國稅局盯上）、買房出租的貸款成本和限制（貸款條件與買房自住不同）、10%超額還款上限的房貸（見第九週）。另外，目前台灣除了勞工、職工、公務員等有相關退休金帳戶外，並沒有個人儲蓄帳戶（ISA）、個人終身帳戶（life-time ISA）、自行投資個人退休金（SIPP）的設計，這些帳戶之間各自有不同的稅賦，甚至影響到退休後的提領順序（見第四週、第九週）。據聞台灣金管會和相關公會正在研擬台版的個人儲蓄帳戶（TISA），如果成真，會是讓台灣追上與國際資產管理潮流的一大步。

即便如此，本書還有很多值得看的建議，像是退休金累積期間的目標設定（你要過基本、中等、還是舒適的退休生活？），退休後投資的安全提款率（Saving Withdrawal Rate, SWR）和護欄提款策略（Guardrails Withdrawal Strategy）設計（見第九週）。關於投資，無論方法手段為何，背後的邏輯不外乎是低買高賣、不追高不殺低、定期檢視再平衡（rebalance）、長期投資等等。這些放諸四海皆準的原則，在本書中轉化為各種投資需求的實用方法。還有，本書提供了多個網址連結，以下免費下載的程式（同時會自動加入其會員，請視自身需要決定）。像是退休計算器（見第九週）是個滿實用的工具，可以設定自身的條件和需求、期望的退休生活來評估自己還要多努力。筆者自己也試者算了一下……嗯，還不錯，看來可以提早幾年退休。

最後，以近期看到的一則新聞，作為本序的結尾：

故事主角現居新加坡，在Google工作8年，同時在新加坡的國立大學兼課、經營YouTube頻道，創造多元的收入。

然而，2024年2月他被裁員了，Google的豐厚薪資戛然而止。然而他並不擔心沒了薪水而陷入經濟困境，現金流出問題，原因是這段期間內，已累積了200萬美元(約新台幣6,598萬元)的資產。

在這8年期間，他奉行二個前提，四個原則來累積資產：

前提一：薪水存一半投資在指數型商品（ETF）

多數人認為很難拿出這麼高的比例，不過故事主角在正職之餘，還有其他副業收入，讓現金流得以維持不斷，也能拿出較高的薪水比例來投資。

前提二：每年將投資獲利及股利收益的4%用來花費

剩下96%的獲益再持續投資，著眼於長期而非短期，用錢滾錢，用時間把餅作大。

原則一：不要讓人生只充滿工作和賺錢

應該花心思在「工作—生活」間的平衡，即使公司目前對你很好，未來還是有可能把你淘汰。

原則二：主動增加收入來源

不論是本業或是副業，想要實現財富自由的關鍵，就在於不斷增加收入。包括進修的機會、正職工作調薪、拓展收入來源等。

原則三：減少生活花費

如果渴望財富自由，就必須要有規律的金錢管理。財務紀律是一種自我養成的習慣，每個月省下三千、五千、一萬都值得讚賞。跨出第一步，加上持續不斷的投資才是關鍵。

原則四：絕不拿時間換金錢

時間太寶貴，如果金錢的累積和花費的時間成正比，要好好思考改變的可能。學習用錢賺錢，讓資產自我增值，是值得人一生學習的課題。

願你我共勉之。

本文出自【譯者序】他們做得到，我們也做得到

本文摘自商業周刊出版的《財富喜悅：10週學會跟錢好好相處，踏上財富自由、身心平衡之旅》

作者：肯恩和瑪麗．奧科羅福爾Ken & Mary Okoroafor

一對英國的理財專家夫婦，在 34 歲時還清所有貸款，實現財務獨立。他們創辦了超人氣理財部落格「普通人的小錢」（The Humble Penny） 和理財教育平台 「財富喜悅學院」（The Financial Joy Academy），幫助他人實現財務獨立。肯恩是第一代移民、註冊會計師、MBA，曾任企業財務長；瑪麗出生於倫敦，父母是勤奮的非裔移民。肯恩、瑪麗和兩個孩子住在英格蘭東南部。

譯者：唐傑克

畢業於紐約哥倫比亞大學統計研究所，台灣大學財務金融研究所。擁有二十多年海外投資經驗，沒有很多財富，但喜歡管理錢。除此之外，愛看書，也譯書、寫書；喜歡到處旅行，也努力賺錢養家。距離「財富喜悅」還有一段路，正帶著期待的心情往前邁進。