60歲退休想要月收5萬元，規劃退休財務除了現金流，還有「這三個項目」

作者： 夏韻芬

設計一套完整的退休財務規劃

根據這項調查結果，台灣受訪者普遍關注退休後的穩定收入和多樣化投資，並有強烈的退休規劃意識。基於這個趨勢，我建議以下幾個退休理財規劃策略，以滿足退休後的收入，同時兼顧風險管理與資產增值的需求。

退休後的理財規劃應該以穩定收入、風險管理和長期資產增值為核心策略，加上適當的資產配置、多樣化的投資選擇，以及靈活應對的投資策略，能夠確保自己在退休後享有穩定的財務支持與生活品質。同時，不應忽略稅務規劃、醫療保險以及遺產的規劃，這些都是完整退休財務管理中的重要組成部分。

首先，你需要設定具體的退休目標與預算。

假設你預計退休之後每個月需要的固定收入是新台幣四到五萬元，來涵蓋基本生活開支及額外的娛樂、醫療保健等支出。並且自己計畫在六十歲退休，考慮到退休後的壽命約為三十年，因此需要準備每年六十萬元，三十年為新台幣一千八百萬元的資產來支持退休生活。

建立穩定的被動收入來源

調查顯示，百分之七十三的台灣受訪者重視「每月擁有固定收入」。因此，應將部分資產配置在能夠提供穩定現金流的投資產品上。這些產品包括，「定存和債券型基金」，雖然回報率較低，但穩定的利息收入能夠提供穩定的現金流，適合風險偏好較低的退休規劃。

「股息型股票」，選擇一些穩定發放股息的大型企業或龍頭股，這些股票不僅能提供穩定的現金分紅，還具備一定的資本增值潛力。「不動產投資」，購買租賃型不動產，透過租金收入來獲得穩定的被動收入。

靈活的資產配置

鑑於調查中有百分之六十九的受訪者偏好股票及股票型產品，但仍有百分之四十的人選擇定存，反映出台灣投資者對風險的分散投資需求。基於這點，我建議採取「70／30資產配置策略」，意即將百分之三十的資產投入較高風險的成長型資產，百分之七十的資產投入穩定的保守型資產。

例如，百分之三十股票型資產，可以選擇成長潛力較高的股票、ETF或是市值型基金，這些資產能夠在長期內提供較高的回報。百分之七十債券型或定存資產，透過配置穩定的債券或ETF，提供較低風險的收入來源，同時減少股市波動對整體投資組合的衝擊。

考慮退休後的醫療與生活開支

隨著年齡增長，退休後的醫療支出通常會增加。因此，建議在退休理財規劃中包含醫療保險和長期照護保險，以應對未來不可預見的醫療費用。同時，預留部分資金作為緊急預備金，用於處理生活中的突發情況。

在醫療保險與長期照護的部分，可以購買重大疾病險與長期照護險，確保健康問題不會過度消耗你的退休資產。以目前市場為例，每月保費約為三千至五千元，可根據需求選擇合適的保險方案，保障自己的健康與資產安全。緊急預備金的金額建議準備大約新台幣五十萬到一百萬元，以應對突發醫療或家庭支出。這筆資金可放在定存、貨幣市場基金或其他流動性高的資金工具中，確保隨時可用。

動態調整投資策略

調查顯示，百分之五十九的受訪者計畫在退休後繼續投資。因此，建議退休後仍需根據市場環境和個人需求動態調整投資策略。市場表現良好時，可將資金適當轉移至成長型資產以追求較高回報；市場波動時，增加穩定收益資產的配置，保護現有資產，降低風險，例如減少股票型產品的比重，增加固定收益產品或現金比例。

稅務規劃

退休後的稅務成本也是不可忽視的一項支出，特別是涉及資產變現或投資回報的時候。因此，我建議可以諮詢專業的稅務顧問，了解如何在不同資產類型中進行有效的稅務安排，降低稅務負擔。

建立遺產規劃

考慮到退休後的人生規劃，應該將遺產規劃納入整體理財策略之中。透過信託、保險或遺囑安排，確保資產能夠有效傳承，在必要時避免高額的遺產稅或資產糾紛。

本文摘自時報出版的《夏韻芬樂享人生提案：迎向AI時代的全齡理財建議》

作者：夏韻芬

知名財經節目主持人、作家，累積多年的報紙、電視、廣播、網路等媒體經歷，以及豐富的生活經驗，擅長用淺白易懂的語言，講述複雜、生澀的財經和人生議題，教導大家聰明理財、智慧生活、樂享人生的每個階段。

她的節目與演講深受民大眾喜愛，除了透過專業能力帶給觀眾具有啟發性的內容，她對於各種人生課題的獨特思考，以及親切、富有同理的感性表達，也讓這些專業內容更具有溫暖人心的力量。