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別管賺多少!有錢人保住財富的8個方法

圖片來源:Shutterstock
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本文共2424字

經濟日報 天下雜誌

極度有錢的人不但有本領致富,還有能力保持富有。你不需要跟他們一樣有錢,也可以學習這些保住財富的策略:

編譯 樂羽嘉

1.制定理財計畫

要保住財富,最重要的一步就是制定全面性的理財計畫。這份理財路線圖應該包括你的長期目標和管理收入、支出、投資、負債與稅務的整體策略。

有錢人會定期檢視、更新理財計畫,尤其是在發生重大人生事件後,例如結婚、生子,來讓財務維持在一定的水準。

你可以透過以下幾個基礎步驟,制定簡單的理財計畫:

‧列出你的目標:先找到你的理財目標,例如存錢買房或是為退休生活做投資。你的計畫應該對齊這些目標以及相應的時程。

‧制定達成目標所需的預算:制定詳細的每月預算計畫,概括你的收入與支出。瞭解你的錢都去了哪裡之後,你就可以做出有意識的花費選擇,存更多錢、加速邁向你的目標。

‧打造緊急基金:若你現在沒有緊急基金,你應該從預算內撥出一部分做為緊急基金。多數理財專家都建議這筆錢要夠支應你3到6個月的生活開銷。

‧替未來投資:研究各種不同類型的投資帳戶,把一部分金錢拿去投資,讓資金隨著時間成長。

‧修正你的計畫:理財計畫要隨著你人生的開展改變。定期檢查,在需要時做出調整。可以考慮諮詢理財專家,請他們量身打造你需要的計畫。

2.分散投資

我們都聽過「不要把雞蛋放在同一個籃子裡」這句話,不過對有錢人來說,分散風險絕不只是陳腔濫調而已。他們知道投資各種不同資產類別的重要性,包括股票、債券、房地產甚至黃金、藝術品等另類投資。多樣化有助於降低風險,開啟更多資產成長的機會。

要分散投資,最簡單的方法就是投資追蹤標準普爾500指數等主要大盤指數的股票指數型基金(ETF),讓你一次買進就可以分散曝險在幾百檔股票。

另一個把投資組合多樣化的簡單方法是目標日期基金(target-date funds,TDF)。這類基金會按照你設定的退休目標年,自動調整你的資產分配。隨著退休的日子逼近,TDF會自動從風險較高的股票轉向比較安全的債券和現金,讓你不用做調整資產配置、重新平衡投資組合的工作。

如果你偏好更主動的投資策略,可以使用主題型ETF來針對特定產業或部門進行投資,例如能源或人工智慧(AI)。雖然這些基金的費用可能比大盤ETF高,但能方便你策略性分配投資。

打好基礎之後,你可以研究其他資產類型,像是房地產。你可以購買出租房地產或是投資REIT(不動產投資信託)。

3.維持健康的現金儲備

有錢人知道流動性的重要性,手頭還是隨時要有錢。健康的現金儲備可以當做是預防緊急狀況發生的安全網,讓你不需要賣掉投資部位或是揹上債務就能夠度過艱困時刻。

這些現金儲備通常要放在容易取得、低風險的帳戶裡,像是高利儲蓄帳戶或是貨幣市場基金。

大多數人原則上應該至少保留3到6個月的生活費作為現金緊急儲備。至於擁有房產、有撫養親屬或偏向保守理財的人,現金儲備金可能需要涵蓋一年的生活費,甚至更多。

你可以透過自動轉帳功能把錢存到緊急基金裡,許多網銀應用程式(app)都有這類方便的設定。

4.盡量減少稅金

有錢人玩弄稅金的方式很有創意,他們知道怎麼留住錢跟怎麼賺錢一樣重要。

有錢會利用各種不同的策略來減少稅務負擔,包括投資有稅務優惠的帳戶(例如退休帳戶)、慈善捐款、申報房地產扣除和稅損收割。理財顧問也會幫忙研究各種方法,減少你在出售投資部位時需要支付的資本利得稅。

5.做好遺產規劃

遺產規劃不是億萬富翁的專利,任何人都可以遺產規劃利用來保護資產,確保離世後資產依照自己的意願進行安排。

富人通常財務狀況比較複雜,但有效的遺產規劃原則適用於所有人,不論淨資產多寡。

無論財產大小,擬好遺囑、為財務帳戶指定受益人都是簡單且低成本的步驟,有助於保護你的遺產。遺囑的擬定成本相對較低,而且有許多網路服務可以幫忙。

信託也是常用的遺產規劃工具,能讓資產跳過遺囑認證過程、保持財務事務的私密性,並且有機會減少稅務負擔。不過設定信託比較複雜,需要聘請遺產規劃律師的專業協助,成本相對較高。

遺產規劃不是一次性的,若你的財務情況或家庭結構變動,需要定期檢視並更新遺產規劃。

6.利用保險管理風險

有錢人瞭解發生機率很低的特定風險,可能一夕之間毀了他們的財產,因此會利用保險來轉移風險、保護資產。

除了健康、房屋和汽車等標準保險外,有錢人通常會買壽險,以在過世後保障家人的生活。高淨值人士還會購買「關鍵人士」之類的保險,防止重要高管意外過世影響公司營運。

市面上有許多類型的壽險,對於一般人而言,簡單的定期壽險通常就足夠確保若你在退休前過世,家人的生活能夠獲得保障。

7.與金融專家合作

你可能會想自己處理一切,但富人知道專家的意見有其價值。他們經常與專業團隊合作,例如財務顧問、會計師、遺產律師和保險專家,以便根據自己的目標做出明智決策。

這些專家幫助他們避免代價高昂的錯誤、管理投資,並根據需要調整財務計劃,例如因應不斷變動的稅法,調整會計方式,節省更多稅金。

8.以世代為單位規劃財務

這是傳承財富的關鍵。有錢人傳承財富的方法之一是家族信託,他們會藉此指定未來世代如何運用資產。有些家庭甚至創建了「家族辦公室」,即專門管理家族財富的公司,負責從投資決策、稅務規劃到慈善事業等各方面的業務。

多數人可能用不到家族辦公室,不過你可以向孩子傳授財務知識和價值觀。教導他們基本的財務知識並分享您的金錢觀,為他們奠定良好的財務基礎。你可以讓孩子參與家庭的財務決策,如採購食品或支付帳單,增加經驗並培養他們的責任感。

(資料來源:Bankrate、Yahoo Finance)

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