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未來30年生活不縮水!年領200萬股息,她拆解神奇退休公式:4%法則真的管用嗎?

圖/pixabay
圖/pixabay

本文共1848字

經濟日報 幸福文化

編按:作者以ETF做為核心持股,目前年股息收入200萬,她從小窮苦度日,為錢所苦,她表示,「為了省錢,大賣場一條吐司,可以吃一個禮拜!」你無法選擇自己的出身,但你可以創造新的人生。「生活不會永遠一帆風順,但你永遠可以選擇成長;當你告別茫然,終結頹廢,知道自己要去哪裡時,全世界都會為你讓路。

即使沒有富爸爸,多次跌落谷底,依然能敗部復活,作者想告訴大家,月薪3萬的小資女,透過正確的理財方式及正念思維,一樣有機會透過刻意練習,重新開啟新的人生,過上自己想要的生活。

作者: 孫太

若你真的沒時間去統計自己退休後到底要擁有多少現金流?那有一個方式更簡單,就是使用百分之四法則(Four percent rule),簡單來說,就是你提領出退休帳戶中百分之四的金額,可以維持一整年開銷,那你就達標了!

百分之四法則最早起源於一九七○年代,有人將退休金以相對保守的金融商品(債券)長期報酬去計算,發現:如果每年固定只領出百分之四,根據長期報酬去計算,連續提領至五十年,帳戶裡的資金也不會被領完。

後來知名的美國財務規劃師威廉.P.班根(William P. Bengen),在一九九四年發表了一篇題為《從歷史數據決定提領率》(Determining Withdrawal Rates Using Historical Data) 的研究報告, 以一九二六年到一九九○年之間的實際經驗值實證過,退休金相對安全的提領比例是百分之四,因為這篇論文在引起社會大眾相當廣泛的關注,進而成為許多人在研擬自己退休金計畫的重要準則之一。

具備百分之四法則的條件

想像「退休本金」就像一隻金雞母,每年都會下蛋,而這顆雞蛋(現金流)需要六十萬才夠吃一年。藉此反推「金雞母」(退休本金)的規模,以百分之四法則去預估,答案等於一千五百萬,才能達到百分之四法則的門檻。

前提是你必須持續身體健康,每年提領的金額就隨通貨膨脹進行調整,幫自己年年加薪,剩餘的本金繼續投資理財,讓它錢滾錢,就能保證自己未來三十年的退休生活維持一定的生活水準。

當然,我只是舉最簡單的例子,主要是幫助大家理解百分之四法則,並沒有將未來可能發生的大筆金錢支出(例如:醫療支出、失能、癌症等重大傷病等)或龐大的單筆花費(例如:小孩結婚、房子頭期款、出國遊學的費用等)估算進去。

因為每個人的價值觀都不盡相同,所以主要談的是一個大方向而已,而百分之四法則這個條件要成立,也是需要符合幾個前提要件:每年提領百分之四出來當生活費,是最大安全提領率,即便每年可以提撥六十萬當生活費,但實務上還是會建議花費需要低於百分之四這個數值。

而《提早退休說明書》作者嫺人在書中以二○二○年台灣人的平均每月消費為台幣兩萬三千二百六十二元實際演算,去推估一個人的年度花費約為二十八萬。若以百分之四法則之下神奇的退休金數字等於「二十八萬相當於退休金的百分之四」,也就是「二十八萬/百分之四= 七百萬」。

當中若遇到通貨膨脹導致物價上漲以及投資報酬率不如預期,得透過降低消費水平藉此確保退休生活無虞,然而這些都是最理想的狀態,因為沒人可以確保未來投資市場是好是壞?誰又能料到前幾年的covid-19 造成全球長達幾年的災難?許多投資人光股票帳面價值就縮水百分之二十至百分之三十。我也不例外,當時不要說百分之四領不出來,帳面價值縮水的同時,還要將手邊閒置資金趁機進場逢低加碼。

因為書中篇幅有限,因此本章節先談一個概念,幫助大家透過一些數字和案例對退休生活更清晰,由此可見,有明確的財務目標是非常重要的事。

本文摘自幸福文化的《最美好的投資:36個關鍵思維,做長期主義者,孫太從底層翻轉人生,勾勒幸福藍圖的祕訣》

作者:孫太

《存股輕鬆學》系列作者。

孫悟天存股-孫太(粉絲團)版主,本身擁有美國催眠師證照。從小出身貧困,國小時就開始利用暑假打工幫忙分攤家計,國中畢業展開半工半讀的生活,16歲開啟理財之路、20歲存百萬,擁有20多年投資經驗。

2008年金融海嘯和先生悟天一起在股海受過傷,為此努力尋找賠錢的真正原因,踏上終身學習這條路,不僅在心理學下功夫,甚至取得美國心理學相關證照,也曾進入銀行工作,了解富人思維以及學習如何錢滾錢的方法。

人生哲理:「保守心,勝過保守一切,因為一生的果效是由心發出。」金錢是用來幫助生活變好的工具,但不是人生唯一目標,應該留更多時間給自己和家人,成為生活的主人。期許每一位看完書的讀者都能有所收穫,找出自己生命的閃光點,拿回生命主控權,運用投資理財工具,打造屬於你獨一無二的幸福人生。

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