退休後每月生活費3萬元夠嗎？她從母親看到70歲後的自己：老後花錢速度比退休前更快

編按：作者以ETF做為核心持股，目前年股息收入200萬，她從小窮苦度日，為錢所苦，她表示，「為了省錢，大賣場一條吐司，可以吃一個禮拜！」你無法選擇自己的出身，但你可以創造新的人生。「生活不會永遠一帆風順，但你永遠可以選擇成長；當你告別茫然，終結頹廢，知道自己要去哪裡時，全世界都會為你讓路。

即使沒有富爸爸，多次跌落谷底，依然能敗部復活，作者想告訴大家，月薪3萬的小資女，透過正確的理財方式及正念思維，一樣有機會透過刻意練習，重新開啟新的人生，過上自己想要的生活。

作者： 孫太

「財務自由」這四個字，相信大家都不陌生，據說最早出現在1992年。源自於《跟錢好好相處：幸福的關鍵，是找到金錢與人生的平衡點》這本書，無論是「Financial Independence Retire Early」（財務獨立，及早退休），還是「Financial Independence」（財務自由）都是常作為理財書籍討論的話題。

我認為「投資理財」及「財務配置」之間的關係密不可分，根據《富爸爸，窮爸爸》對財務自由的定義和說法，就是「被動收入」大於「支出」，所得替代率大於100％，即便無須工作，卻能到達「錢愈花愈多」的狀況，這才算真正進入「財務自由」的模式。

量化預計花費，算出退休時間

我曾在《存股輕鬆學2》書中提到，最初對退休的生活型態和想像非常單純，當時看完田臨斌（老黑）的《45歲退休，你準備好了？》，也期待在退休時和老黑一樣不用為經濟煩惱。於是先計算每月的基本開銷，來抓自己如果要維持最基本生活水準，每個月需要多少錢來供應生活？

當時列出來的答案是：每月只需3萬元，就足以維持最基本的生活開銷。由此反推一年只需達到36萬元的現金流，就達到退休的門檻，有了這個目標（36萬），將退休生活的花費全部數據化，這樣就能以理性的方式去估算出距離自己可以退休的時間。

若以投資報酬率6％計算，代表擁有60萬元的資產就可以退休了。

簡單算式：600萬元×6％=36萬元。最初只是先假設退休金需要600萬元，預計20年後退休，這樣反推每年至少存30萬元，換言之一個月就要存25,000元。

年老後的花錢速度比退休前更快

這些年，因陪伴母親的緣故，讓我深刻體認到，自己當初設定退休後的3萬元生活費實在過於保守。原本以為老了不太需要花到大錢，卻沒想到這幾年長輩進出醫院的頻率與花費，比實際預估的多更多。

退休的準備開銷

（A）基本生活開銷一年保守估算36萬元。

（B）休閒娛樂5,000元、健身房運動1,000元、旅遊5,000元、交際費3,000元，保健食品、醫藥費6,000元等，加總每月估計為2萬元，一年就是24萬元。

A＋B的結果，一年要準備60萬元的退休金。

有一回長輩不小心發生車禍，造成肩膀骨折的情況，如果按2、30年前的醫療品質，肩膀骨折少說住院一到兩個禮拜。在醫療品質進步的同時，自費項目跟著增加，那時醫生建議自費，傷口小，醫療材料好，有利於術後修復。

就這樣，這些年長輩只要動個手術，一次自費5、6萬是非常基本的開銷，有鑑於此，完全打破我對醫療花費的觀念，發覺年老後的花錢速度真的比退休前更快，想要擁有好點的醫療品質，退休金自然得多準備些。

假設退休金需要1000萬元，預計20年後退休，以兩方案計算。

方案一是僅存錢，無投資，投資報酬率為零，換算下來每年需投入50萬元，換言之每月要存約42,000元。

方案二是將錢存入每年投資報酬率百分之六的標的，條件同樣是退休時需要1000萬元，預計20年後退休，換算下來每年需投入約26萬元，換言之每月要存約22,000元，詳細可參考以下算式。

方案1.僅存錢，無投資，投資報酬率0％

退休年齡目標：20年後退休

退休金目標：1000萬

↓

每月需存下：4.2萬

算式：10,000,000÷（20╳12）=41666.67

方案2.存入投資報酬率6％的標的

退休年齡目標：20年後退休

退休金目標：1000萬

年收益率6％，每月利率：6％÷12=0.005

↓

每月需存下：2.2萬

算式：10,000,000╳0.005=50,000

（1+0.005）240–1=2.3102

50,000÷2.3102=21,641

本文摘自幸福文化的《最美好的投資：36個關鍵思維，做長期主義者，孫太從底層翻轉人生，勾勒幸福藍圖的祕訣》

作者：孫太

《存股輕鬆學》系列作者。

孫悟天存股-孫太（粉絲團）版主，本身擁有美國催眠師證照。從小出身貧困，國小時就開始利用暑假打工幫忙分攤家計，國中畢業展開半工半讀的生活，16歲開啟理財之路、20歲存百萬，擁有20多年投資經驗。

2008年金融海嘯和先生悟天一起在股海受過傷，為此努力尋找賠錢的真正原因，踏上終身學習這條路，不僅在心理學下功夫，甚至取得美國心理學相關證照，也曾進入銀行工作，了解富人思維以及學習如何錢滾錢的方法。

人生哲理：「保守心，勝過保守一切，因為一生的果效是由心發出。」金錢是用來幫助生活變好的工具，但不是人生唯一目標，應該留更多時間給自己和家人，成為生活的主人。期許每一位看完書的讀者都能有所收穫，找出自己生命的閃光點，拿回生命主控權，運用投資理財工具，打造屬於你獨一無二的幸福人生。