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錢花完了、人還活著?別只想退休後有多少現金流,先準備好四筆錢

圖/pixabay
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本文共1511字

經濟日報 玩股網

文/玩股小博士

當然你也可以額外提列不同的開銷,但基本上普羅大眾應該準備這些錢就足夠應付退休生活了,接下來要談的是如何準備及維持,這邊要先談的是,隨著時間過去,或家庭狀態改變,每一項費用都必須再額外投入現金...

你有開始準備規劃退休金了嗎?

前面幾篇文章,我一直強調投資及累積,在有了這個認知後,接下來是記帳。

你沒看錯,我是說「記帳」,但這邊不是說流水帳,是指大方向的金流,請開始分類幾個比較大的項目,包含食衣住行育樂,而且單位都要以年來計算,這樣才能清楚抓出整體開銷,你的退休金規劃才有意義。

這邊用一個情況來舉例,假設目前月薪四萬元,如果生活可以打平的話,那麼退休後大概要準備六萬,所得替代率大約是1.5倍,因為退休後已經沒有公司資源,而正常情況下,公司聘請一個員工,大概就是薪水的1.5倍,包含員工勞健保及業務上的基本開銷,所以當你確定要退休,當然也要比照辦理,甚至是準備再更多一點,到兩倍更好,有八萬是最安全。不過也不是人人都需要八萬,不少人在退休後,每個月花費簡單樸實,兩萬元也是能過得很好,但一樣還是要準備1.5倍的預算,也就是三萬元。

再來是把退休金切成幾種區塊,才不會隨便設定一個數字,導致原本規劃的現金流,到了真的退休卻不夠花,主要可以切成四種:

1.週轉預備金:退休後的生活,凡事靠自己花錢,也沒有辦法隨意週轉資金,因為親友願意借貸機率本來就很低,更不用提銀行看的是收入及薪資所得,這就必須靠自己存款。

2.住宅費用:這邊指的是自有住宅,高齡如果還想當租客,房東幾乎不可能接受,最主要擔心的不是繳房貸問題,而是意外出現,因此必須要自己買房,這邊就要負擔每月房貸,繳清了也要準備房屋修繕及每年房屋相關的稅金。

3.生活費用:首先是飲食及生活開銷,這一定是佔比最大。再來是教育及學習,人只要停止學習就會導致腦力停滯,容易變笨,學習是必須的,而退休族如果還有兒女要養,那麼學校開銷的費用也要納入支出。最後是娛樂,雖然不是一定要出國或天天吃大餐,也不能都沒有,否則可是比在職還慘,畢竟工作至少還有社交活動,但退休後如果都沒有任何娛樂,那等同在家混吃等死,一點都沒有退休的尊嚴。

4.健康費用:關於健康,當然就包含運動,例如上健身房或者去爬山,甚至參加一些社團活動,維持身理機能不要太快老化,甚至是更強壯。再來是醫藥費用,畢竟身體再怎麼健康,還是會遇到一些症狀需要看醫生,或者意外出現也必須開刀或住院,甚至是高齡後的牙齒保護,狀況不好可能還要裝假牙或植牙,那金額可是動輒數十萬到百萬。

如何維持永續退休的生活?

在說明完四大費用後,當然你也可以額外提列不同的開銷,但基本上普羅大眾應該準備這些錢就足夠應付退休生活了,接下來要談的是如何準備及維持,這邊要先談的是,隨著時間過去,或家庭狀態改變,每一項費用都必須再額外投入現金,才能跟上通膨,以維持資金的實質購買力,因此退休後也必須持續投資累積資產才行,不過這也不是恐嚇,而是維持生活正常狀態下的建言,不需要每年增加10%的退休費用,但至少也要高於通膨線吧?

以目前通膨來看,2%其實不切實際,抓3%是個理想值,因此總資產及總現金流最好都能穩定成長在3%以上,才能確保退休生活品質無虞,不然等到錢花完了,人還活著,可就麻煩大了,高齡以後要重返職場,除非是技術、顧問或其他腦力為主的工作,否則年輕時候的勞力工作,老了還要做可吃不消,而且收入肯定不比從前,搞不好接下來機器人或AI就會開始取代你,所以真的想靠勞力賺錢還賺不到,那就不是人人稱羨的退休生活了,而是地獄。

本文由玩股網授權轉載,原文請點此

本文內容僅供參考,無任何買賣建議,投資人應謹慎評估,風險自負。

以上專欄作家文章不代表本報觀點。

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