本文共1715字
編譯 田孟心
美國50歲以上的人群,有20%無子女,年輕世代更高達47%表示不想生。這導致數兆美元的遺產去向變得比從前複雜。目前無子女族的遺產都流向哪裡?又該如何做老年財務規劃?
無論在千禧世代或是嬰兒潮世代,不生孩子都變得愈來愈普遍。
皮尤研究中心7月的一項分析發現,美國50歲及以上的人中,有20%沒有子女。去年針對50歲以下成年人的調查也顯示,47%表示他們不太可能生孩子。
有趣的是,美國退休人員協會的一項調查發現,50歲以上無子女的獨居人士中,只有一半有立遺囑。那些沒有寫下遺囑的人,對自己財產的控制能力較差,且財產可能最終會流入意想不到的人手中。
在美國,這種意外的繼承模式很常見,甚至還出現一個專有名詞「含笑繼承人」(Laughing Heir)來指稱它。
「他們要做的就是拿到錢,然後說『啊哈!看看這筆錢!』,」紐約房地產律師艾丁格(Michael Ettinger)說。
舉例來說,一名在華盛頓州的醫療顧問麥格爾(Kelley Gilpin McKeig),幾年前接到一通電話,稱她的表弟在儲蓄帳戶裡留下了錢。由於無子嗣的表弟沒有立遺囑就因意外過世了,這筆錢就由她這位表親和其他表親繼承。最終,已和表弟多年沒聯絡的麥格爾,莫名其妙領到2,300美元。
在事件後,她更新了遺囑,以確保自己的財產不會流向她根本不熟識的堂表兄弟姊妹。
錢都去哪裡?
當嬰兒潮世代逐漸邁入高齡,有數兆美元面臨這樣的風險。
雖然大多數人死後都會把錢留給配偶和孩子——繼承人82%的遺產來自父母——但是也有人將財富回饋社會或另給他人。
耶魯大學一項針對9,000名美國成年人的調查顯示,無子女族打算將10%的遺產捐給慈善機構,這個比率是有後代的人的3倍多。
《華爾街日報》訪問了幾位沒有打算生育後代的人士如何處理產財。其中有人創建了信託基金;有人將房產指定給朋友;也有人為寵物設立信託基金,請親戚住在房子裡照顧寵物,最終能繼承房產。
管理13億美元資產的洛杉磯猶太社區基金會,這幾年在官網上增加了「無繼承人捐贈者」項目,「15年前,我們根本不會去談論無子女捐贈者,」基金會行銷副總裁格羅納(Lew Groner)說。
真正棘手的難題:晚年照護
財務專家表示,對於無子女族,比遺產留給誰更重要的,是確保有足夠的金錢與支持來度過晚年。
專注於無子女族的投資顧問齊格蒙特(Jay Zigmont)觀察,用「承諾的遺產」作為獎勵某人照顧自己老後,並不是一個好的解決方案。
她發現,被指定的照顧者往往會為老年人選擇更低等的醫療服務,以確保自己能繼承更多財產。
一名顧問業工作者,沒有子女的湯普金斯(Kirsten Tompkins),和丈夫決定將財產留給十幾個姪子和姪女。
她附和道,選擇遺產留給誰很容易,困難的是可以找其中的哪些人尋求幫助,包含諮詢金錢處理和醫療建議等等。湯普金斯提到,自己那一代的許多人都正處於幫父母養老的階段,「但以後誰會為我們做這件事?」她疑問。
不過來自加拿大,79歲的無子女族史坦伯格(Jerry Steinberg)告訴《衛報》,「老了誰照顧你?」這句話,不應該是生育的理由。
「你如何保證子女會住在附近,並準備好,且願意照顧你?」史坦伯格強調,多數人的子女都將會有自己的孩子或其他責任,人們該做的是提前規劃老年生活。
齊格蒙特也指出,在傳統的財務規劃模式下,人們被告知要不斷「努力經營」,以便將財富傳給孩子。但現在的無子女潮流,「讓人反而可以自由地花費或捐贈他們在死前賺到的每一分錢,最大程度地提高自己的幸福感。」
他建議,無子女族要積極主動地為目標儲蓄額安排投資計畫,並正確選擇保險,就能在更早的年紀開始享受人生。
(資料來源:WSJ, Guardian, Pew Research, )
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