本文共2161字
作者: 陳念
花錢和存錢,像擲硬幣時計算正反面。花錢少了,存下的錢就多了。可是,無處不在的推薦演算法和精準廣告,就有如魔法一般,能夠隨時掌握我們的快樂、渴望、恐懼、焦慮,常常讓人不知不覺花得太多。
不知道你是否有類似的體會:
雖然沒有買東西的打算,但直播間的氛圍讓你感覺「不買就虧了」,一不小心買了一堆東西;看到庫存緊張、秒殺、限量就會忍不住「剁手」,錯過就像損失了一筆錢;網上下單實在太方便了,一年到頭,有二百天吃飯都是靠外賣解決,出門主要靠打車;買課程,買潮牌,買虛擬物品……為自己的喜歡花錢時,所有賺錢的辛苦彷彿都值得了。
現在,可以購買的東西如此豐富。在「物品、時間、心理、觀念」等一切皆為消費品的社會裡,如何理智消費實在是一件極具挑戰的事情。
「快思考」是衝動花錢的根源
為什麼花錢時會衝動?
為什麼會花錢購買非必要的物品?
這實際上是大腦的決策機制在產生作用。
諾貝爾經濟學獎得主、美國普林斯頓大學心理學和公共關係學教授丹尼爾• 康納曼(Daniel Kahneman),曾將心理研究領域的綜合洞察力應用在經濟學當中,並且透過大量的研究理論,證明了人類到底是如何做出各種非理性的決策。丹尼爾認為,人類的思考模式可以拆分成兩個系統:快思考和慢思考。快思考是依賴直覺、無意識的思考,這個直覺多半是與生俱來的判斷和反應。慢思考是需要主動控制、有意識進行的思考。由於思考過程中需要不斷調用積累過的知識和審視已知條件,花費時間比較多,所以叫做慢思考。
我們花錢時常常依賴「快思考」,儘管由它所做出的決定常總是不合理。因為大腦會「偷懶」,不喜歡努力思考。
以快思考的「錨定效應」(Anchoring Effect)為例,錨定效應指買東西時,會有先入為主的印象。假如一件商品在一段時間標明「限購十件」,另一段時間什麼也不標。不限購時,以0 件為錨,我們可能只買一件。限購時,大腦不知不覺以十件為「錨」,讓人忍不住多拿幾件。
再以「稟賦效應」(Endowment Effect)為例。稟賦效應指擁有一件物品後,對物品價值的評價會更高。有時候,商家會給我們寄送商品,並申明如果不滿意可以退還。但是在「稟賦效應」的作用下,人們對商品的評價高於沒有擁有這件商品的時候。所以,大多數情況下,就算我們不一定特別需要這件商品,通常也會選擇付款收下。
花錢投資時也會出現類似的情況。
有時候,當我們買進某一檔股票後,心裡便往往會格外看好這家公司,不論漲跌都捨不得賣出。生活中的很多時候,大腦無法時刻保持理智,還很容易受到各種因素的影響,進而做出不理智的決定。
「慢思考」花錢的方法
如何才能多做出理性的決定呢?
我們可以嘗試著在花錢時,「看見」大腦非理性的一面,有意識地放慢思考,並對快思考的結果,進行理性檢驗。
下面容我分享自己經常使用的一些方法:
1.「平衡預算」檢視法
如果有特別想買的非必要物品,請統統放到購物車裡,或是寫在購物清單上。等到月底時,再看看自己當月的預算額度還剩多少。比如預算額度3,000元,花了2,500元,就從購物車裡挑出最想買的,並以不超過500 元的東西下單購買。將原本幾小時的購物決策時間拉長到一個月,讓自己有更充裕的時間,理性思考。
2.「長期投資」花錢法
日用消耗品可在打折時購買。至於使用頻率高的耐用品,請在合理的範圍內,價格就算貴一些也可以接受,因為折算下來,單次使用成本很低,還能帶來無盡的好心情。如果買不到自己喜歡的耐用品,寧肯多等一等。
我曾經想買一個水晶杯,但卻始終找不到喜歡的款式。
有一次,在一家手工藝店看到了一個顏色就像日落晚霞的水杯。雖然價格比普通水晶杯貴上幾倍,但依舊毫不猶豫地買下。每天用這個水晶杯喝水,就算再平淡無味的白開水,彷彿也因此有了一股特別的味道……。
3.「延遲滿足」花錢法
延遲滿足可以讓自己在等待期間獲得快樂,拉長幸福感。
和家人一起自駕旅行一直是我的夢想,為此,我特地提前一年開始存錢。每個月存錢時,一邊去計算自己距離夢想實現還有多長時間,一邊做路線策劃。這個期待的過程,就如同小時候留下一罐巧克力糖,日後再慢慢吃掉那般幸福。
英國哲學家C•S• 路易斯(Clive Staples Lewis)曾說過:「快樂不是對渴望的滿足,而是渴望本身。」
4.「重點開支」優化法
每年抽出幾個月,尤其是新年期間或是孩子放寒、暑假等,開支較大的月份,試著用試算表或記帳軟體詳細記錄每筆支出,之後進行分析和優化。又或者,過年放假時選一天打開信用卡電子帳單,找出排名前十位的支出,看看自己一整年下來,究竟都把錢花到哪裡去了。
待找到這些大筆支出項目後,再根據「二八原則」進行重點優化。比如發現自己在家電型商品的支出最多,那麼便可定出隔年的家電預算額度,一旦超出預算額度後就推遲購買。但若需求實在很迫切,那麼也不妨削減其他不太緊急的開支,騰出一些額度來選購。總之,就是不要超總預算。
每個人避免非理性消費的方法都不盡相同。關鍵在於這個訊息日新月異的世界裡,請不妨讓思考慢一點,花錢慢一點,這樣一來,心情應該也會好一點。
本文摘自時報出版的《女子幸福財商課:幸福女子的财商课》
作者:陳念
清華大學高級研修班經理人,復旦大學哲學院馨然薈白金會員,國家高級理財師,暢銷女性理財課主理人,上海特色金融高中金融素養榮譽講師,上海財虹豹教育科技創始人。
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