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編按：歷經7年「被退休」的第三人生，作者開了部落格、成為暢銷書作者，她的初衷原本是擔心錢不夠養老，卻意外成為退休規劃的講師。隨著應邀演講和看到網友們的提問，比起「怎麼做才對」，她更想分享自己過往「做錯的決定」，以及在這幾年如何修正理財心態和投資內容；希望準備開始退休規劃的上班族們，更要重視工作帶來的主動收入。
作者： 嫺人
40、50 歲之間，就是所謂的「三明治世代」─父母可能讓你放不下心，孩子正是花錢的年紀，而配偶的職涯發展、理財方式，可能是加分，也可能是共業。幸運的話，家人是神隊友，但也有可能是傷害最深的那個人，也可能影響到退休準備。
夫妻間的財務界線：自己要有規劃，也要知道對方的
1.當夫妻彼此財務獨立
我家是夫妻財務各自獨立，我和我先生接力負擔家用。因先生創業需要現金流，我退休前是我主要支出，到我退休後，才轉由先生接手家用和兒子的費用，我則負擔自己的費用。有人說我退休應該沒有衝擊，因為可以靠先生，但其實我在退休前負擔主要的家用，退休金是少一塊的。
我和先生不知道彼此有多少錢，我是很謹慎管理自己的退休金，希望先生也有。我會經常提醒他，「要準備好自己的退休金喔」，以免出現日本「雙馬力夫妻」，彼此都以為對方有在存錢的尷尬狀況。
2.當夫妻共用退休準備金
聽過幾次這種故事，先生退休後、操作股票虧錢，於是跟已經做家庭主婦很多年的太太說「家用要從 5 萬元減為 4 萬元」；太太聽到在高通膨下還要縮減家用，加上不知道先生的投資到底會如何處理，非常不安。先生在家總是心情不好，太太因為沒有自己的錢，想出去工作，卻已經離開職場很多年。
或是像這樣，夫妻感情一直很好，但有天先生外遇了，留下一直是家庭主婦的太太，從沒有理過財。
女人很容易成為退休規劃中的弱勢，我總是會勸女性們，不要把專業家庭主婦當成夢想。說到夫妻間的財務，最不該給別人建議，因為每一家的狀況都不相同，但是我覺得不管是各自獨立或是共用一個池子的錢，各自保有獨立的能力和空間，也是家庭的風險分散。
3.當其中 1 人提早登出人生：壽險怎麼選？
最後一項提醒是在退休金累積階段的壽險保障，萬一在這階段中夫妻有 1 人提早從人生登出，對家庭財務的衝擊勢必相當大：還沒付清的貸款、未成年子女的教育費用、維繫家用的所得來源等等，都建議納入設定保險金額的考量。
在低利率環境下，盡量選擇純保障、保費也較低的定期保險而非終身壽險，省下的保費專注於儲蓄和理財，養大退休金。
．父母的養老，盡量以父母的資源進行；手足之間牽涉到錢的事，考量當下就白紙黑字存查，避免日久後惹爭議，反而傷感情。
．當然，壯大自己不倚賴父母的資源，並且胸懷大度，完全不要介意，也是種修養。
．對子女，除了學業教育，養成經濟獨立的準備更為重要。
．夫妻之間財務安排沒有公式，但是保留各自獨立理財的能力，對女生很重要，畢竟女性的平均餘命高於男性，需要獨自處理財務的可能性是更高的。
本文摘自幸福文化的《退休後，錢從哪裡來》
作者：嫺人
在金融界工作了20多年、當上高階主管，卻在49歲無奈選擇「被退休」，比她原本規劃的退休年齡還早了6年。一方面基於深怕錢不能撐到老的擔憂，一方面也不希望成為親友眼中的「閒人」，她開始整理財務，讓不工作後的現金流可以安心養老。
不僅僅依靠理財的被動收入，由於決定不再重回職場，退休不久，她嘗試各種上班族時期無暇完成的終身學習項目，包括開了部落格、跨出舒適圈設立了粉絲專頁。想經營小副業看看能不能賺到小零用錢補貼喜愛的自助旅遊的費用，讓退休財務更心安。原本只想當個確保錢夠用就好的「閒人」，結果卻比當上班族的時候還要忙碌，意外成為暢銷書作者、更成為熟齡理財的專門講師！
除了重新調整規劃自己退休後的資產配比，並成功實踐了退休後依然能有現金流的安心生活，同時也收到許多40幾歲的三明治青壯年和50出頭的理財晚鳥，來訊提問關於退休的理財和人生；希望這本書能讓有心規劃退休的讀者「從不同的角度再次確認、穩固自己對退休理財被動收入的規劃想法、也在長壽化、高通膨的大環境下重新看待工作的主動收入」。
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