《熱門商品--保險保單篇》
變額年金險

■聯合理財網/李雪雯

目前已經有三家保險公司,推出五張不同的變額年金險。不過名稱雖然都叫做變額年金險,但實質上它還是屬於遞延年金的一種。亦即:要保人必須有一段「累積年金」的期間,等到了約定期間後,原先累積的這筆保單價值,就轉換成年金方式,按期給付被保險人。

《變額年金險保單商品比較》

其實這種變額年金與傳統遞延年金,以及利率變動型年金最大的差異在於:要保人購買這三種保單之後,在累積年金期間內,傳統遞延年金的金額是依照保險公司原先承諾的固定給;利率變動型年金的累積方式是依照保險公司的宣告利率 (大約等於市場利率);而變額年金的累積方式則完全視投資連結的商品績效而定。舉例來說,30歲的某甲想投保三種不同的年金保單,預計在50歲時退休並開始領取年金。如果他購買的是傳統的遞延年金,不論要保人在年金累績期間整體金融與投資環境是好是壞,保險公司都會按照原定契約的內容,例如每月領取2萬元的方式,按期給付給被保險人。

至於利率變動型年金與變額年金,則可以想像成一般上班族利用銀行「零存整付」 (利率變動型年金)或是「定時定額投資基金」 (變額年金)的方式累積退休金,等到退休日後,再用之前累積的資金,向銀行購買一張即期年金險。

利率變動型年金的獲利儘管因利率的高低而有所差異,但要保人至少可從市場利率的變化範圍,預期未來能累積多少保單價值。反觀變額年金則完全要視所連結商品的投資積效。

不過為了安撫要保人對變額年金保單價值不固定的疑慮與排斥,保險公司在契約上都有所謂的「保證本金」的訂定。其內容自然是依照投資組合中加入較多固定收益型投資工具 ( 例如美國政府公債等、台灣政府公債,或是債券型基金),使得客戶帳戶內的整體保單價值能維持一定的保本水準。

目前台灣人壽的保本率是70%、100%與110%,宏利與國泰人壽的保本率是100%。但值得一般大眾注意的是:這裡所謂的「保本」,僅限於美金的保本,並不負責帳戶內保單價值轉換成台幣時的匯差虧損。

至於保本比率各家保險公司都有不同這種變額年金險與傳統保單一樣,都訂出最低保證期間,也就是說:一旦被保險人在年金開始給付之後,同時身故的時間少於保險契約所訂定的保證給付期間,則受益人可以續領保證給付期間的年金。

但不同的是,傳統遞延年金險一定是採年金化的方式領取年金,但是變額年金的要保人在遞延期滿時,可以選擇「年金化」或是「一次提領遞延期滿保險金」,有的公司甚至還允許要保人,再新訂一個契約。

更專業的保單指南,看專家談保險:
http://money.udn.com/NASApp/ins/ins044svt

 
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